Ma gestion financière globale

J’aborde depuis longtemps la thématique cuisine petit budget mais à l’occasion de la sortie de mon livre Dépenser moins, manger mieux en janvier, je vais davantage creuser ces sujets avec vous.

Je commence par un état des lieux de ma gestion financière domestique globale.

Disclaimer

Aucune situation ne se ressemble. Il me semble important de faire ce rappel avant d’entrer dans le vif du sujet : ma situation = mon budget = mes priorités = mes contraintes. Ce n’est en aucun cas une proposition de fonctionnement, ni un fonctionnement parfait, simplement un partage personnel. La gestion financière évolue forcément avec le temps, les contraintes, les enfants qui grandissent et leurs besoins qui évoluent. C’est plus une photographie à un instant T.

J’ai crée la catégorie “budget“ sur le blog et ai rentré tous les articles qui y font directement référence. Vous la retrouverez dans le menu principal en cas de besoin.

Mon parcours

Avant d’être la personne derrière ce blog depuis 2014, avant d’être traiteur jusqu’en 2019, j’étais conseillère en économie sociale et familiale (CESF) et je travaillais dans la réinsertion via le logement. J’ai donc été formée à la gestion budgétaire et j’ai pu la mettre en pratique avec de nombreuses personnes en situation de précarité. De cette période j’ai retenu plusieurs leçons primordiales et incontournables pour une bonne gestion budgétaire :

• Ne jamais faire l’autruche face aux dépenses et factures ;
• Suivre un budget et le prévoir sont deux choses différentes et toutes les deux indispensables pour ne pas naviguer à vue ;
• L’épargne est la base de toute gestion financière saine et dès qu’on peut la mettre en place, y consacrer une partie de ses revenus, aussi minime soit-elle, est le gage de davantage de sérénité.

Choisir ses priorités en gestion budgétaire

Quand on peut décider de prioriser certains postes de dépenses, ça aide à avoir une meilleure vision globale de son budget. Parmi mes priorités budgétaires, il y a :

🥕Manger des aliments issus en majorité de l’agriculture biologique ;

🐷 Épargner chaque mois un montant suffisant pour maintenir mon épargne de précaution et alimenter les assurances vie pour ma retraite que, spoiler, je ne souhaite pas prendre à 75 ans comme ça à l’air d’être parti pour ma génération, mais bien avant.

Manger bio

Faire le choix d’une alimentation biologique c’est aussi contribuer à faire baisser son bilan carbone en plus de prendre soin de sa santé, de la santé de son environnement et de ceux qui y travaillent.

On a fait ce choix, depuis plus de 10 ans, de manger bio à 90%. C’est clairement une de mes priorités en alimentation au quotidien et c’est un choix qui peut être très déroutant quand on aborde la gestion budgétaire. Car oui, parfois le bio est un peu plus cher, c’est un fait, et du coup, le budget s’en ressent un peu par rapport à une alimentation non biologique. Du coup, nous ne sommes pas du tout partis sur le principe de manger le moins cher possible pour épargner plus mais d’épargner tout en mangeant bien au quotidien.

En plus de dix ans notre composition familiale a beaucoup changé puisque nous sommes passés de 2 à 5, toujours avec cette priorité. Pour continuer sur notre lancée, cela nous a demandé des ajustements une simplification énorme de nos repas et de bien choisir nos aliments, majoritairement bruts, qu’ils soient prêts à l’emploi ou à cuisiner.

Épargner

Ne pas avoir épargné intelligemment plus jeune restera un de mes gros regrets financiers. Quand j’ai commencé à travailler, j’avais un simple livret pour une épargne de précaution, c’est tout. C’est déjà pas mal, mais à l’époque j’avais une capacité d’épargne plus importante qu’aujourd’hui avec trois enfants et j’aurais pu mieux optimiser. Mais comme il n’est jamais trop tard, heureusement, quand j’ai commencé à être à mon compte en 2011, j’ai agis plus intelligemment, avec cette pression permanente liée à la précarité de mon statut et l’impossibilité d’avoir des aides en cas d’arrêt de mon activité.

À cette époque j’ai donc mis en place le système que j’utilise encore aujourd’hui :

• Plusieurs épargnes de précautions ;
• Une assurance-vie ;
• Et plus récemment une épargne retraite (PER).

Épargnes de précaution

Il s’agit des livrets dont l’argent n’est pas bloqué, facilement accessible au quotidien que ce soit pour faire face aux coups durs mais aussi pour les projets (travaux de maison, vacances, Noël, réparation ou achat de voiture, etc…).

Je possède à ce jour :

• un livret A ;
• un LDDs ;
• un LEP.

Le Livret Épargne Populaire étant celui qui rapporte le plus actuellement (6%), c’est celui que je maintiens rempli à son plafond, soit 10 000€. Les livrets A et LDDs rapportant chacun 3%, je répartis l’argent entre les deux. Une loi va sans doute être votée en 2024 pour que les fonds du livret A -et sans doute celui du LDDs, soient utilisés pour financer l’industrie de la défense, dont l’armement. Si c’est le cas, je les viderai pour mettre l’argent ailleurs, car c’est scandaleux !

Assurance-vie

Après quelques années chez Fortunéo qui appartient au Crédit Mutuel, quand j’ai décidé de m’intéresser aux placements éthiques, j’ai ouvert un compte simple à la Nef. Il ne me rapportait quasi rien mais ne finançait rien de négatif, à priori. Puis ayant appris ses accointances avec l’anthroposophie via le formidable podcast Méta de Choc, j’ai migré mes fonds vers Goodvest, qui propose des solutions engagées pour l’environnement.

Le principe de l’assurance vie est que l’on effectue un virement mensuel vers un compte et qu’on ne peut pas toucher à cet argent sans devoir payer des frais. Ces frais diminuent passés 8 ans d’épargne. Le rendement est néanmoins parfois plus intéressant que les livrets et on n’est pas tenté.e de piocher dedans sans arrêt. C’est donc à placement à moyen-long terme.

Plan épargne retraite (PER)

J’ai longtemps hésité avant d’en ouvrir un, mais cela constitue une charge déductible de mon chiffre d’affaires puisque je suis en société désormais, donc j’ai sauté le pas il y a presque 3 ans. Le fonctionnement est encore moins souple que l’assurance vie puisqu’on ne touchera cet argent qu’à l’âge de la retraite (sauf cas exceptionnel comme l’invalidité, décès de/de la conjoint.e…), sous forme de rente ou de capital. C’est pour cette raison que je maintiens un petit versement dessus issu de mon compte professionnel, mais pas le plus conséquent.

Gestion du compte-courant

Jusqu’à cette année, j’avais un seul compte courant. J’étais depuis des années à la BNP aka pire banque pollueuse du monde. C’était la seule qui avait accepté de nous prêter pour acheter à l’époque. Voulant absolument enlever le maximum de fonds de cette banque, je suis ensuite passée chez Hélios, banque éthique pendant deux ans. Seul notre crédit immobilier via notre compte joint reste à la BNP, puisque nous arrivons bientôt au bout.

J’ai, à contre-coeur car extrêmement satisfaite du service et de l’application, décidé de clôturer mon compte chez Hélios en milieu d’année, faute de RIB français qui me bloquait notamment auprès de la sécurité sociale pour ouvrir une assurance vie. De plus, aucun livret épargne rémunérateur n’existait chez Hélios alors que je voulais répartir mon épargne La Nef dans des livrets standards.

J’ai ouvert un compte à la Banque Postale, et dans la foulée, mes 3 livrets d’épargne de précaution. Six mois après je suis excédée de l’application vieillotte, absolument pas réactive (délai de 24 à 48 h pour avoir ses comptes à jour !), aucune notification lors de retraits ou paiements et elle plante littéralement une fois sur deux. Elle n’offre en plus aucune répartition des achats ce que je trouve pénible.

Suite au visionnage de la vidéo que je vous ai recommandée sur la gestion budgétaire personnelle, j’ai décidé de suivre mon envie profonde et de ré-ouvrir un compte chez Hélios dès qu’ils rouvrent les inscriptions. Ce compte me servira uniquement pour mes charges variables. La répartition des dépenses est vraiment performante et, quand on paie tout par carte, c’est indispensable pour moi de savoir où j’en suis dans mes postes de dépenses mensuels. Encore une fois, il s’agit de mon fonctionnement. Vous pouvez très bien préférer un système d’enveloppes avec des espèces, ce n’est pas mon cas, voire un seul compte d’où tout est géré.

Conclusion de cette présentation générale

Je me versais, en 2023, 1600€ de salaire mensuel net. Je me suis serrée la ceinture toute l’année côté professionnel pour pouvoir m’augmenter en 2024 et passer à 1800€, en espérant y ajouter une prime de fin d’année en décembre prochain.

Comme dans n’importe quelle activité indépendante, ça reste évidemment soumis aux rentrées d’argent qui sont impossibles à prévoir, surtout en ce moment. Donc si jamais je ne pouvais pas me verser ce salaire, ce sera l’épargne qui sera diminuée. De la même façon c’est le seul poste que j’ai changé cette année en m’augmentant. Mon niveau de vie ne bougeant absolument pas et certaines charges fixes étant difficilement compressibles. On pourrait descendre drastiquement notre budget alimentation et le diviser par deux comme à l’époque où je cuisinais énormément et pratiquais le fait-maison comme un sport de combat, mais je ne le souhaite plus tant que je peux faire autrement.

Et c’est tout le propos de cet exposé : mon fonctionnement est certainement différent du votre et si c’est absolument essentiel d’épargner pour moi, ça l’est tout autant de vivre en ne me privant pas au quotidien et en respectant mes valeurs – puisque je peux le faire. Fort heureusement, je n’ai aucun loisir coûteux, mes plaisirs simples étant somme toute de prendre l’apéro, d’aller au cinéma en famille, de m’acheter quelques livres de temps à autres et d’aller voir la mer.

Cela donnera en 2024 :

• Banque Postale : compte courant sans chéquier qui recevra mon salaire pour payer les charges fixes en prélèvements (virement mensuel pour la maison et les enfants vers le compte joint, téléphone, mutuelle, Netflix, assurance voiture…) et duquel partiront mes virements épargnes (livrets et assurance-vie). Il me permet aussi d‘encaisser d’éventuels chèques, ce que ne font pas la plupart des banques en lignes.
• Hélios : Compte courant avec carte où sera viré le solde pour toutes les charges variables (alimentation, loisirs, essence, achats divers…)
• Goodvest : assurance vie éthique
• Et j’ai aussi un PER côté pro.

Il n’y a pas de fonctionnement parfait et la banque irréprochable n’existe pas ! De plus, il faut parfois composer avec des obligations : quand on a un crédit immobilier on ne fait pas ce que l’on veut et selon les mensualités restantes, ça n’a aucun intérêt de le déménager ailleurs.

Vaut mieux fait que parfait

C’est mon parti pris pour l’argent et ma gestion financière globale : un mélange de ce que je peux faire allié à des contraintes dont je ne peux me défaire dans l’immédiat.

En image c’est mieux !

Je vous ai crée une carte mentale, plus simple pour tout comprendre. C’est adapté au format ordinateur. Si vous êtes sur un téléphone, tournez l’écran :

Et un petit focus sur les charges variables, mais on rentrera dans le détail alimentaire ultérieurement.

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